从投资者教育的角度浅析财商教育纳入国民教育(2)

社会大环境方面，由于家庭财商教育和学校财商教育的缺失和滞后，导致社会大众的财商意识淡薄甚至是无知，加上互联网迅速发展，人们获取信息的渠道畅通快速，财富金钱意识的攀比日趋严重，但自我创富意识和技能薄弱，大事做不了，小事不愿做、不会做；即使是接受过高等教育的学生，步入社会后，也经常会对自身学历和财富不能成正比而感到困惑，对社会竞争力产生消极的影响，只想赚易钱，赚快钱，无视存在的风险，铤而走险。“校园贷”事件频发、电信网络诈骗猖獗、非法集资多次爆发等等，无一不是因为人们的财富理念缺乏、不足、错误。长此以往，不利于社会的稳定，也不利于国家的发展。

二、?财商教育纳入国民教育体系的实施途径

孩子金钱意识的发展有六个层次：第一个层次是0—2岁，没有金钱功能意识，视金钱为一种玩具；第二个层次是3-6岁，有朦胧的金钱功能意识，不认识“钱”，只知道钱可以“换”东西，没有自觉的买卖行为；第三个层次是7—8岁，有了简单的金钱功能意识，有比较自觉的买卖行为；第四个层次是11—13岁，有复杂的金钱功能意识，认识到钱的多种物质交换功能，买卖行为不但具有一定的自觉性， 而且具有初步的独立性。第五个层次是14—17岁，有了全面的金钱功能意识，既认识到金钱的物质交换功能，又认识到金钱的精神方面的功能，认识到金钱的社会功能。第六个层次是18岁以上，有了创新的金钱功能意识，具备了运用金钱进行金钱增值的自觉意识。

从这六个层次以及年龄阶段分布可以看出，一个人财商的培养，与家庭、学校、社会密不可分。

1.学校开展财商教育课程

作为有目的、有计划、有组织的对受教育者进行系统的教育活动的组织机构，学校教育承担着为社会输送人才的职能，学校教育活动必须符合社会发展趋势。学校也囊括了从幼儿到成年人之间的不同群体，作为人才培养的摇篮和第一基础阵地，在学校开展财商教育课程就显得尤为重要。但目前，学校进行财商教育也面临一些列的问题和困惑，首先，我国中小学教育教学大纲中并未明确指出财商教育应如何安排进日常教学工作中，没有具体的教学指引，也没有教学计划，甚至没有教材、教案或教辅，即使有的学校开设了财商校本课程，也没有相应的教学测评体系。其次，财商指导师必须是复合型的人才，除了要掌握教育学、教育心理学等理论基础及教育技术外，还必须掌握扎实丰厚的经济学、金融学、管理学、商学等基础知识，因此，师资力量是极其缺乏的。

广州于2015年9月在36所中小学试点开设金融理财课程时，也对36所试点学校的80多名教师进行集中培训，且有由广州省内高校的相关行业专家编写的试点教材。但直到今天，大部分学校除了联合一些银行或者金融机构开设少量的金融知识科普外，基本没有开展系统的财商教育课程。对于有五十多万所学校的中国来说，财商教育进入学校教育任重道远。

从孩子金钱意识的发展的六个层次也可以看出，从幼儿园到高中，是学生财商能力形成的关键期。因此，学校财商教育需要系统性、阶段性、整体性、针对性的设计财商教程。在教学计划、教学资料的设计上，要针对不同年龄、不同认知水平和不同区域的学生群体研发具有高针对性的个性化课程；不仅在教学时间上应有不同的安排，还必须有标准的测评考试，以便从知识、技能、习惯、品质和创新等多个维度检验学生的学习结果。

2.金融机构开展国民财商教育

投资者的教育和保护对于资本市场有着极其重要的作用，在投资者教育和风险披露方面也有着相对完善的知识系统和法律法规，金融机构可根据自身知识储备与先天优势帮助投资者学习投资知识，了解自己具有的合法权益以及在投资者权益受到损失或潜在损失时，如何维护自身的权益。2019年3月14日，证监会和教育部联合印发了《关于加强证券期货知识普及教育的合作备忘录》，金融机构与学校逐步探索合作路径，旨在发挥各自优势，结合起来向国民提供更加全面、准确、可靠的财商教育。但由于我国少儿财商教育还处于起步阶段，长久以来匮乏财商理念，一些学校意识不到开设财商课程的必要性和优势，甚至认为在低年级的开设财商课程是无意义的，导致校企并未形成大范围的合作；此外，金融机构到学校开展财商教育，不仅仅是在课堂上讲授理论知识，还需要与操作、实践的课程相结合，这就需要学校能够从教学计划、教学时间、家长配合等方方面面安排具体的教学工作。

文章来源：《外国中小学教育》 网址: http://www.wgzxxjyzz.cn/zonghexinwen/2022/0129/644.html